V úterý odpoledne mi veterinář oznámil, že náš pes má zlomený zub a ten se musí pozítří vytrhnout v narkóze. Zákrok i léky se platí na místě při vyzvednutí psa, jenže výplata mi měla přijít až za dva týdny a rezerva na účtu na takový výdaj nestačila. Do té doby jsem si nikdy nic nepůjčoval. Tehdy jsem poprvé zadal do vyhledávače „nejlepší krátkodobá půjčka“ a za chvíli jsem měl před sebou desítky nabídek. Reklamy se od sebe lišily hlavně slibem: jedna lákala na rychlost, druhá na jednoduchost, třetí na první půjčku zdarma. Podmínky jsem ale musel u každé dohledávat sám. Teprve při vyplňování vlastní žádosti jsem pochopil, které z nich v mém případě opravdu rozhodují.
Rozhodlo u mě datum výplaty, ne nabídka půjčky zdarma
Nejdřív mě táhla nabídka zdarma. U služby, kterou jsem nakonec použil, dostane nový klient první půjčku do 20 000 Kč bez poplatku, pokud si zvolí splatnost deset dní; jakmile nastaví delší lhůtu, poplatek se účtuje. Moje výplata ale měla přijít za čtrnáct dní, ne za deset. Kdybych se nechal zlákat, musel bych půjčku splatit čtyři dny před výplatou, tedy z peněz, které jsem v tu chvíli neměl. Splatnost si přitom žadatel volí sám, nejkratší je 10 dní a nejdelší 30, a tak jsem ji vědomě nastavil na patnáct dní, den po výplatě, a s poplatkem jsem počítal od začátku. Ten den rezervy jsem si nechal pro případ, že by mzda přišla později. Z téhle úvahy si dodnes beru první pravidlo: den splatnosti se odvíjí od data, kdy peníze opravdu dorazí, a akce zdarma pomůže jen tomu, komu deset dní stačí.
Jako nováček jsem měl strop dvacet tisíc a víc jsem ani nechtěl
Posuvník v kalkulačce téže služby začínal na 1 000 Kč a končil na 20 000 Kč; o vyšší částku až do 30 000 Kč mohou ve svém klientském profilu žádat jen ti, kdo už jednu půjčku včas splatili. Mně strop nevadil: za zákrok, narkózu a léky jsem potřeboval necelých devět tisíc a víc jsem si půjčovat nechtěl, protože každou korunu navíc bych po výplatě vracel i s náklady. Podle čeho se posuzuje i nejschvalovanější půjčka, jsem zjistil až při žádosti: rozhodují údaje o příjmech, pravidelných výdajích a dalších závazcích, které žadatel vyplní do formuláře. Schválení tedy není automatické a za rozhodnutím stojí posouzení, zda žadatel půjčku zvládne vrátit. Vyplňoval jsem všechno pravdivě a bez přikrášlování: nadsazený příjem by mi nepomohl, peníze bych stejně vracel ze skutečné výplaty.
Celou žádost jsem zvládl z gauče, bez tiskárny a bez shánění ručitele
Žádost jsem vyřídil od začátku do konce online, z mobilu na gauči, zatímco pes vedle mě spal. Podmínky jsem si předem přečetl v častých dotazech na webu služby: žadatel musí být aspoň osmnáctiletý, mít trvalý pobyt v České republice a k tomu vlastní bankovní účet, platný průkaz totožnosti, e-mail a telefonní číslo. Ručitele ani zástavu po mně nikdo nechtěl a kopie dokladů jsem nikam neposílal. Totožnost jsem potvrdil přes Bank iD: formulář mě přepojil na přihlašovací stránku mé banky a tam jsem po přihlášení povolil, aby banka službě poskytla moje osobní údaje. Bez Bank iD by mi zbyla ověřovací platba z vlastního účtu. Smlouvu jsem uzavřel v elektronické podobě, takže vyřízení bez papírování pro mě v praxi znamenalo, že jsem nehledal tiskárnu, propisku ani obálku a nikam nejel.
Na peníze jsem čekal do dalšího pracovního dne kvůli své bance
Žádost jsem odeslal v úterý večer a rozhodnutí jsem měl do několika minut, na účtu ale peníze ještě nebyly. V častých dotazech jsem se pak dočetl, že jen u několika vybraných bank bývá převod zpracovaný do 15 minut od chvíle, kdy je půjčka potvrzená, kdežto na účty u ostatních přijdou peníze nejpozději následující pracovní den. Svůj účet vedu u banky, která mezi vybrané nepatří, a tak částka dorazila až ve středu dopoledne. Na čtvrteční zákrok to stačilo s jednodenní rezervou. Kdybych žádost odeslal až ve středu večer, celé vyzvednutí psa by viselo na tom, jestli peníze stihnou dorazit do odpoledne. Žádost se sice dá podat třeba o půlnoci nebo v sobotu, připsání peněz se ale řídí bankovními převody a ty do ostatních bank o víkendu a svátcích čekají na další pracovní den.
Za nejlepší dnes považuju půjčku, kterou vrátím bez dalšího půjčování
Nejvíc mě v kalkulačce vylekalo číslo RPSN. Vysvětlení bylo prosté: RPSN je zákonem předepsané souhrnné měřítko všech nákladů úvěru převedených na roční bázi, které slouží ke srovnání nabídek, a u půjčky splatné za pár týdnů proto vychází vysoká – jenže ani spočítaná v korunách tahle půjčka levná není. Řídil jsem se ale hlavně celkovou částkou k vrácení, kterou kalkulačka ukázala vedle úroku, poplatku a data splatnosti ještě před odesláním žádosti; kolik stojí půjčka na třicet dní, ukazuje i reprezentativní příklad níže. Tu částku jsem odečetl od příští výplaty a ověřil si, že mi zbude na nájem, jídlo a pravidelné platby. Krátkodobá půjčka pro mě fungovala jako překlenovací nástroj k nejbližšímu příjmu, ne jako řešení dlouhodobého nedostatku peněz: kdyby mi peníze chyběly každý měsíc, jen bych díru v rozpočtu odsunul o výplatu dál a ještě ji zvětšil o poplatek. Splátku jsem poslal převodem a jako variabilní symbol uvedl své rodné číslo bez lomítka, jinak by se platba nespárovala a nezaúčtovala.
Nakonec jsem žádal přes PůjčkuBezPapírování a nejvíc mě potěšilo, že nikdo nechtěl vědět, na co peníze jdou – účel se u ní nedokládá, takže o psovi se zlomeným zubem jsem nikomu vyprávět nemusel. Zato jsem sám musel vědět, z čeho je vrátím.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.
